從去年開(kāi)始，各行各業(yè)刮起了“AI風(fēng)”，AI+醫(yī)療、AI+安防、AI+教育、AI+娛樂(lè)、AI+零售，AI+金融自然不會(huì)缺席，創(chuàng)新工場(chǎng)董事長(zhǎng)兼CEO李開(kāi)復(fù)就曾多次表示，人工智能最好的應(yīng)用領(lǐng)域之一就是金融業(yè)，因?yàn)檫@是唯一純數(shù)字的領(lǐng)域。

中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)平安、國(guó)泰君安、華泰證券等都宣布開(kāi)始涉足金融智能化領(lǐng)域，主打人工智能概念的產(chǎn)品層出不窮。但事實(shí)上，無(wú)論各金融機(jī)構(gòu)如何宣傳造勢(shì)，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用都大致歸為三類：一類是智能投顧；第二類是智能客服；第三類是金融預(yù)測(cè)與反欺詐。

智能投顧

智能投顧模式誕生于2008年，2011年在美國(guó)市場(chǎng)顯著加速發(fā)展。國(guó)外機(jī)構(gòu)來(lái)看，Vanguard、Charles Schwab是較早布局智能投顧傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。目前規(guī)模也最大。除此之外，2016年以來(lái)，德意志銀行、TD Ameritrade、美銀美林、高盛等大舉進(jìn)入智能投顧領(lǐng)域。

截至2016年9月，美國(guó)傳統(tǒng)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)通過(guò)智能投顧模式管理的資產(chǎn)規(guī)模約520億美元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率179%；同期，美國(guó)獨(dú)立智能投顧公司資管管理規(guī)模達(dá)到132億美元，增長(zhǎng)率56%。

國(guó)內(nèi)最先亮出“智能投顧”的金融機(jī)構(gòu)就是招商銀行。于2016年年底推出的摩羯智投是針對(duì)公募基金的基金組合，其官方介紹中也稱，只是“智能基金組合銷售服務(wù)”。隨后，工商銀行也推出了智能投顧“AI投”。

目前的智能投顧絕大多數(shù)是風(fēng)險(xiǎn)投資組合。主要面向個(gè)體投資者或銀行、券商、基金代銷機(jī)構(gòu)等需要大量資產(chǎn)配置的巨體量投資主體。其中，智能投顧大類資產(chǎn)配置的核心問(wèn)題是高效可靠的產(chǎn)品畫像，而針對(duì)個(gè)體終端用戶的智能投顧則需要同時(shí)解決好產(chǎn)品畫像和用戶畫像兩方面問(wèn)題。無(wú)論哪一種，關(guān)鍵性影響因素都是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的量級(jí)和準(zhǔn)確性以及算法模型的有效性。

智能客服

客服領(lǐng)域，傳統(tǒng)商業(yè)銀行或零售銀行，很大程度要跟客戶打交道，現(xiàn)在很多地方可能被取代，人工智能技術(shù)引入專家系統(tǒng)，將80%用戶的常見(jiàn)問(wèn)題進(jìn)行學(xué)習(xí)，只需要很少的客服人員就可以通過(guò)人工智能識(shí)別客戶的問(wèn)題，提供相應(yīng)的候選解答和金融知識(shí)，極大提高效率。人工智能助理、人工智能信貸員、人工智能決策放款收款都存在，還有智能推進(jìn)系統(tǒng)。

比如智能客服可以通過(guò)對(duì)人語(yǔ)音的挖掘判斷出對(duì)方來(lái)電的原因、對(duì)方來(lái)電的情緒、以及對(duì)方的內(nèi)心訴求，然后將它轉(zhuǎn)交給相應(yīng)的客服，比說(shuō)顧客是來(lái)投訴的，還是來(lái)咨詢某種業(yè)務(wù)的。

金融預(yù)測(cè)與反欺詐

金融的核心就是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是永遠(yuǎn)存在的，沒(méi)有絕對(duì)的安全。人的精力和注意力都是有限的，而通過(guò)利用機(jī)器對(duì)數(shù)據(jù)的大規(guī)模以及高頻率的處理能力，卻可以減少風(fēng)險(xiǎn)，做一個(gè)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。如首先是對(duì)個(gè)人的信貸或者企業(yè)的投資的這些判斷，然后再通過(guò)大量的數(shù)據(jù)分析每一個(gè)投資的環(huán)節(jié)，然后人工通過(guò)最后的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)做一個(gè)處理。美國(guó)一家人工智能公司，專門挖掘個(gè)人的隱私信息，但現(xiàn)在利用這項(xiàng)技術(shù)來(lái)做好事，不去泄露用戶的隱私，而是監(jiān)測(cè)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)有人的隱私泄露的時(shí)候，啟動(dòng)報(bào)警，這在金融詐騙肆虐的今天是很重要的一項(xiàng)應(yīng)用。

使用AI來(lái)識(shí)別和判斷每一筆支付交易，對(duì)其分類和標(biāo)記；人工智可以識(shí)別出的支付欺詐，并且收集客戶反饋不斷迭代改進(jìn)更加精確。比如信用卡存在被盜刷的可能，那么人工智能就可以用來(lái)判斷到底是真的消費(fèi)記錄還是一個(gè)欺詐的消費(fèi)。

編輯觀點(diǎn)

AI進(jìn)入金融領(lǐng)域早已不是什么新鮮事了，但是目前“AI+金融”主要是對(duì)數(shù)據(jù)的整理和處理，還有金融的交易決策、風(fēng)險(xiǎn)控制，AI若想掀起金融行業(yè)的巨浪還為時(shí)尚早。